Ляззат Ибрагимова, глава Отбасы банка, озвучила свои опасения по поводу предложения дать коммерческим банкам возможность привлекать жилищные строительные сбережения. Это предложение обсуждается уже не впервые и недавно было включено в законопроект Агентством по защите и развитию конкуренции. Однако Ибрагимова видит несколько ключевых рисков в этой инициативе.
Основные риски по мнению Ляззат Ибрагимовой
1. Смешение моделей жилищных сбережений:
– Закрытая немецкая система: Казахстанская система жилищных строительных сбережений основана на немецкой модели, где депозиторы вносят свои средства в общий портфель, из которого затем выдаются кредиты тем, кто выполнил условия накопления. Эта система замкнута и стабильна, что придает устойчивость всей структуре.
– Открытая французская модель: В отличие от немецкой системы, французская модель позволяет привлекать жилищные сбережения не только специализированным банкам, но и коммерческим. По мнению Ибрагимовой, такие системы могут существовать отдельно, но их объединение несет в себе множество рисков. В мировом опыте нет примеров успешного слияния этих двух моделей.
– Пионерство с рисками: Ибрагимова выражает опасения, что Казахстан, попытавшись объединить немецкую и французскую модели, может столкнуться с непредвиденными последствиями. Это может привести к дестабилизации существующей системы.
Ранее: Глава Отбасы банка заявила, что дорогая ипотека – это миф
2. Отвлечение средств на кредитование МСБ и корпоративных клиентов:
– Риски коммерческих банков: Ибрагимова подчеркивает, что коммерческие банки могут использовать средства жилищных строительных сбережений для кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) или корпоративных клиентов, что не всегда безопасно. История банковских кризисов в Казахстане показывает, что банкротства коммерческих банков часто происходили из-за проблем с кредитованием корпоративных клиентов, особенно если эти клиенты были аффилированы с акционерами банков.
– Угроза стабильности системы: Если коммерческие банки начнут использовать жилищные сбережения для своих корпоративных нужд, это может подорвать стабильность и безопасность системы жилищных строительных сбережений.
Ранее: Более миллиона молодых казахстанцев нуждаются в жилье – глава Отбасы Банка
Позиция финансового регулятора
На фоне этих опасений финансовый регулятор, представленный главой Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадиной Абылкасымовой, поддерживает идею дать доступ коммерческим банкам к системе жилищных строительных сбережений. Абылкасымова отметила следующие аспекты:
– Стабильность системы жилстройсбережений: Система жилищных строительных сбережений в Казахстане доказала свою устойчивость. Благодаря тому, что заемщики сначала накапливают средства в течение нескольких лет, а затем получают кредиты, вероятность дефолта снижается. Это делает систему более стабильной по сравнению с обычными ипотечными программами.
– Расширение возможностей для банков: Регулятор считает, что универсальным банкам необходимо предоставить возможность развивать систему жилищных сбережений в рамках своей деятельности. Это позволит расширить доступ к таким сбережениям и упростить процесс их привлечения.
– Необходимость изменений в законодательстве: В настоящее время для привлечения жилищных сбережений необходимо создавать отдельные специализированные банки или дочерние структуры. Внесение изменений в законодательство упростит эту процедуру и позволит коммерческим банкам привлекать такие депозиты наряду с их основной деятельностью.
Заключение
Вопрос о разрешении коммерческим банкам привлекать жилищные строительные сбережения остается дискуссионным. С одной стороны, это может увеличить доступность жилья и упростить процесс накопления средств для граждан. С другой стороны, существуют значительные риски, связанные с использованием таких средств для кредитования корпоративных клиентов. Ляззат Ибрагимова призывает к осторожности и тщательному анализу зарубежного опыта, прежде чем внедрять такие изменения в Казахстане.
